Договор залога прав требования по банковскому вкладу между юридическим и физическим лицом

Описание документа

Договор залога прав требования по договору банковского вклада между юридическим и физическим лицом — это специальное соглашение, по которому физическое лицо передает в залог юридическому лицу право на получение денег со своего банковского вклада.

Что это такое и как работает?

Представьте ситуацию: вы имеете сбережения на банковском вкладе, и одновременно вам или вашему близкому человеку нужен кредит в банке или другой финансовой организации. Кредитор хочет иметь гарантии возврата средств. Вы можете предложить в качестве обеспечения свой банковский вклад — но не путем его закрытия, а через заключение договора залога прав требования.

По такому договору вы не теряете право на вклад — он продолжает находиться в банке, на него начисляются проценты. Но вы передаете кредитору право в случае невозврата кредита получить средства с этого вклада для погашения долга.

Кто участвует в таком договоре?

В договоре обычно участвуют:

Залогодержатель — юридическое лицо (банк, микрофинансовая организация, компания), которое предоставляет кредит
Залогодатель — физическое лицо, владелец банковского вклада, который передает права на него в залог
Заемщик — лицо, которое получает кредит (это может быть как сам залогодатель, так и другое лицо)

В каких ситуациях используется?

Такой договор залога особенно полезен в следующих случаях:

Когда физическое лицо хочет помочь родственнику или другу получить кредит, предоставив в залог свои сбережения
Когда предприниматель использует личные сбережения для обеспечения бизнес-кредита
Когда нужно получить кредит на более выгодных условиях под обеспечение надежным активом
Когда вклад имеет выгодные условия, и владелец не хочет его закрывать досрочно

Что является предметом залога?

Предметом залога является не сам банковский вклад как денежная сумма, а право требования — то есть право владельца вклада требовать от банка выплаты средств по окончании срока вклада или в других предусмотренных договором случаях.

Это важное юридическое отличие: вы закладываете не деньги, а право их получить.

Основные условия договора

В типовом договоре залога прав требования по вкладу обычно предусматриваются:

Запрет на распоряжение вкладом без согласия залогодержателя
Обязанность поддерживать минимальный остаток на вкладе ("неснижаемый остаток")
Обязанность пролонгировать вклад при его окончании до погашения кредита
Право залогодержателя на безакцептное списание средств при нарушении условий кредита
Возможность внесудебного обращения взыскания на залог

Преимущества для сторон

Для залогодателя (владельца вклада):

Возможность помочь получить кредит близкому человеку
Сохранение вклада и продолжение начисления процентов
Отсутствие необходимости изымать средства из оборота
Возможность получить более выгодные условия кредитования для заемщика

Для залогодержателя (кредитора):

Надежное обеспечение кредита
Возможность быстрого обращения взыскания без суда
Минимальные риски невозврата
Простота контроля за состоянием обеспечения

Риски для залогодателя

Несмотря на кажущуюся простоту, такой договор содержит серьезные риски для владельца вклада:

Риск потери вклада — при невозврате кредита средства будут списаны в пользу кредитора
Ограничения в распоряжении вкладом — нельзя снимать средства, закрывать вклад без согласия кредитора
Обязанность пролонгации — даже если условия вклада ухудшились, может потребоваться его продление
Широкие права кредитора — возможность списания средств без дополнительных уведомлений
Ответственность за действия заемщика — даже если заемщиком является другое лицо

На что обратить особое внимание?

Если вы рассматриваете возможность заключения такого договора, особенно важно:

Тщательно оценить надежность заемщика — ведь именно от его платежеспособности зависит, не потеряете ли вы свой вклад
Понять все условия договора — особенно касающиеся порядка обращения взыскания
Узнать о "неснижаемом остатке" — минимальной сумме, которая должна всегда оставаться на вкладе
Выяснить условия пролонгации — что будет, когда закончится срок вклада
Проверить полномочия представителей — особенно если залогодержателем является юридическое лицо

Юридические особенности

С юридической точки зрения, такой договор имеет несколько важных особенностей:

Требуется уведомление банка, в котором открыт вклад, о его залоге
Залог прав требования подлежит регистрации в установленных законом случаях
Действует принцип "залогового сопровождения" — залог следует за обязательством
Возможно установление залога в обеспечение обязательств третьих лиц

Альтернативные варианты

Перед заключением договора залога прав требования стоит рассмотреть альтернативы:

Поручительство без залога
Залог другого имущества
Совместное кредитование
Использование других видов обеспечения

Договор залога прав требования по банковскому вкладу — это мощный инструмент обеспечения обязательств, но он требует взвешенного подхода и понимания всех возможных последствий для владельца вклада.

ДОГОВОР ЗАЛОГА ПРАВ ТРЕБОВАНИЯ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

г. ______ «___» ________ 2025 г.

____________________ _____________ в лице ____________________ _____________, действующего на основании ____________________ _____________, именуемый в дальнейшем «Залогодержатель», с одной стороны, и гр. ____________________ _____________, паспорт: серия ______, № ______, выданный ____________________ ______, проживающий по адресу: ____________________ _____________, именуемый в дальнейшем «Залогодатель», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. В обеспечение обязательств Заемщика по кредитному договору №______ от «___» ________ 2025 года, Залогодатель передает в залог Залогодержателю права требования по договору банковского вклада №______ от «___» ________ 2025 года в полном объеме.

1.2. Согласно условиям кредитного договора, Заемщик обязан до «___» ________ 2025 года вернуть полученный кредит в размере ______ рублей и уплатить проценты в размере ______% годовых.

1.3. Залогодатель гарантирует, что предмет залога ранее не был заложен и свободен от прав третьих лиц.

1.4. Стоимость предмета залога согласована сторонами с учетом расходов Залогодержателя и составляет ______ рублей.

1.5. Предмет залога обеспечивает исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору на следующих условиях:

сумма кредита ______ рублей;
срок возврата кредита: ____________________ ______;
порядок погашения кредита: согласно графику в Приложении к кредитному договору;
проценты за пользование кредитом: ____________________ ______;
порядок уплаты процентов: ежемесячно ____________________ ______;
цель получения кредита ____________________ _____________;
неустойка: в размере удвоенной ставки рефинансирования Банка России за каждый день просрочки.

Залог обеспечивает требования Залогодержателя, включая возврат суммы кредита, уплату процентов, неустойки, возмещение убытков, судебных расходов, расходов на содержание предмета залога и других убытков, вызванных неисполнением обязательств.

1.6. Залогодатель согласен на внесение изменений в условия кредитного договора без оформления дополнительных соглашений, даже если это повлечет неблагоприятные последствия.

1.7. Залогодатель согласен отвечать за нового должника в случае перевода долга на другое лицо.

Этот раздел является основным в договоре и определяет его суть. Здесь указывается, что физическое лицо (залогодатель) передает в залог юридическому лицу (залогодержателю) право на получение денег со своего банковского вклада. Это право служит обеспечением кредита, который залогодержатель предоставил заемщику. Особенно важно, что залогодатель соглашается на очень широкие права залогодержателя, включая возможность изменять условия без его дополнительного согласия. Такой подход значительно усиливает позицию кредитора, но создает серьезные риски для залогодателя.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Залогодатель вправе распоряжаться предметом залога только с согласия Залогодержателя.

2.2. Залогодержатель имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств в случае утраты предмета залога или реальной возможности его утраты.

2.3. Ответственность Залогодателя наступает при:

невыполнении Заемщиком обязанностей по кредитному договору;
нарушении Залогодателем обязанностей по настоящему Договору;
уклонении от замены предмета залога;
расходовании кредита не по целевому назначению;
нарушении иных обязанностей по законодательству.

2.4. При просрочке исполнения обязательств Заемщиком, Залогодатель предоставляет Залогодержателю право в одностороннем порядке удержать средства с банковского вклада для погашения задолженности.

2.5. При окончании срока действия договора банковского вклада в период действия кредитного договора, Залогодатель обязан пролонгировать вклад или заключить новый договор с передачей прав в залог.

2.6. Залогодержатель вправе досрочно обратить взыскание на денежные средства по вкладу в случаях:

расторжения Залогодателем договора банковского вклада;
снижения "неснижаемого остатка" менее установленной суммы (______ рублей);
отказа от пролонгации договора банковского вклада.

В этом разделе подробно расписаны права и обязанности обеих сторон, причем баланс явно смещен в пользу залогодержателя. Залогодатель лишается возможности свободно распоряжаться своим вкладом и обязан поддерживать его в определенном состоянии. Особенно серьезным является право залогодержателя на безакцептное списание средств со вклада при нарушении условий кредита. Это означает, что при проблемах с возвратом кредита залогодержатель может просто забрать деньги с вклада без дополнительных согласований с залогодателем.

3. ПОРЯДОК РЕАЛИЗАЦИИ ЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА

3.1. В случае обращения взыскания на предмет залога, требования Залогодержателя удовлетворяются без обращения в суд.

3.2. Из суммы, вырученной от реализации предмета залога, удовлетворяются требования Залогодержателя в полном объеме, включая:

сумму кредита;
проценты за пользование кредитом;
штрафы и неустойки;
расходы на реализацию предмета залога и судебные издержки.

3.3. Залогодатель вправе прекратить обращение взыскания на предмет залога посредством исполнения обеспеченного залогом обязательства.

3.4. При неисполнении обязательств по кредитному договору Залогодержатель вправе:

списать денежные средства в безакцептном порядке с любых счетов Залогодателя;
продать денежные средства Залогодателя в иностранной валюте;
произвести зачет встречных требований.

Этот раздел описывает процедуру реализации залога при нарушении обязательств. Ключевая особенность — возможность внесудебного взыскания, что значительно ускоряет процесс и снижает затраты залогодержателя. Однако для залогодателя это создает серьезные риски, поскольку его средства могут быть списаны без судебного решения. Также важно, что залогодержатель может списывать средства не только с заложенного вклада, но и с любых других счетов залогодателя в этом банке, что значительно расширяет возможности взыскания.

4. СРОК ДЕЙСТВИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА

4.1. Настоящий Договор вступает в силу со дня его подписания сторонами и действует до момента исполнения обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору.

4.2. Право залога сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения Заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

В этом разделе устанавливаются временные рамки действия договора. Договор действует до полного погашения кредита, что логично и соответствует природе залоговых отношений. Важно, что право залога сохраняется в полном объеме до момента полного исполнения обязательств, даже если часть долга уже погашена. Это защищает интересы залогодержателя на случай, если заемщик перестанет платить после частичного погашения кредита.

5. ДРУГИЕ УСЛОВИЯ

5.1. Настоящий Договор может быть изменен или дополнен по соглашению сторон в письменной форме.

5.2. В случае неисполнения Договора Стороны несут ответственность в соответствии с законодательством.

5.3. Споры между сторонами разрешаются путем переговоров, а при недостижении согласия — в суде по месту нахождения Залогодержателя.

5.4. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу.

Этот раздел содержит общие положения, которые регулируют различные аспекты договорных отношений. Особое внимание следует обратить на условие о рассмотрении споров в суде по месту нахождения залогодержателя. Для физического лица это может создать дополнительные трудности и расходы, если залогодержатель находится в другом городе. Также важно, что все изменения должны быть в письменной форме, что защищает стороны от недопонимания и споров об устных договоренностях.

6. АДРЕСА И ПЛАТЁЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Залогодержатель	Залогодатель
Юр. адрес: ________	Регистрация: ________
Почтовый адрес: ________	Почтовый адрес: ________
ИНН: ________	Паспорт серия: ________
КПП: ________	Номер: ________
Банк: ________	Выдан: ________
Рас./счёт: ________	Кем: ________
Корр./счёт: ________	Телефон: ________
БИК: ________

7. ПОДПИСИ СТОРОН

Залогодержатель ________

Залогодатель ________

Скачать документ

Скачать документ в формате Microsoft Word (docx) без комментариев эксперта.