Кредитный договор с условиями, предшествующими выдаче кредита

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР С УСЛОВИЯМИ, ПРЕДШЕСТВУЮЩИМИ ВЫДАЧЕ КРЕДИТА И ЕГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

____________________ ____________________ ____________________ ____________________

в лице ____________________ ____________________ ____________________ ____________________,

действующего на основании ____________________ ____________________ ___________________,

именуемый в дальнейшем «Кредитор», с одной стороны, и

____________________ ____________________ ____________________ ____________________

в лице ____________________ ____________________ ____________________ ____________________,

действующего на основании ____________________ ____________________ ___________________,

именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредитные средства в размере ______________ рублей в период с «______________» ______________ года по «______________» ______________ года на цели ____________________ ____________________ ___________________.

За пользование кредитными ресурсами Заемщик обязуется выплачивать Кредитору ______________% годовых, начисляемых на фактически полученные суммы. Начисление процентов осуществляется со дня проведения операции по дебету ссудного счета Заемщика до момента зачисления средств на счет Кредитора. Выплата процентов производится Заемщиком ежемесячно, с ______________ по ______________ число каждого месяца.

При изменении кредитной политики Банка, обусловленной в том числе корректировкой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, изменением ставок на рынке межбанковских кредитов, наличием собственных ресурсов, Кредитор обладает правом unilateral пересмотра размера процентной ставки за пользование кредитом, направив письменное уведомление Заемщику за ______________ рабочих дней до введения повышенного процента. В случае несогласия Заемщика с увеличением размера уплачиваемых процентов настоящий договор считается расторгнутым с момента истечения срока уведомления. Заемщик обязан незамедлительно возвратить кредитные средства и выплатить проценты за период фактического пользования денежными ресурсами.

При несвоевременном возврате кредита Заемщик обязуется уплатить Кредитору повышенные проценты за период с даты возврата кредита, предусмотренной настоящим договором, до даты фактического возврата кредита (включая указанную дату). Выплата повышенных процентов осуществляется за указанный период вне зависимости от срока вынесения судебного решения (как до решения суда, так и после него). Повышенная процентная ставка определяется Кредитором самостоятельно и представляет собой сумму процентов, указанных в пункте 1.2 настоящего договора, и ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. Начисление повышенных процентов начинается:

• по кредиту – с даты, следующей за наступлением срока его погашения;
• по процентам – с даты, следующей за днем наступления срока их выплаты.

Поступающие от Заемщика по настоящему договору денежные средства засчитываются в первую очередь в погашение обязательств по уплате процентов, независимо от указаний, содержащихся в платежных документах Заемщика.

Этот раздел определяет основные финансовые условия кредита: сумму, срок, процентную ставку и цели использования. Особое внимание стоит обратить на право банка unilateral изменять процентную ставку – это серьезный риск для заемщика, поскольку при несогласии с повышением ставки он обязан немедленно вернуть весь кредит. Также важно понимать порядок начисления повышенных процентов при просрочке – они рассчитываются как сумма основной ставки и ставки рефинансирования ЦБ. Принцип распределения платежей (сначала проценты, потом основной долг) также имеет существенное значение для заемщика.

2. ПОРЯДОК И СРОКИ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

Заемщик обязуется погасить полученный кредит посредством осуществления ежемесячных платежей. Первый платеж должен быть произведен не позднее «______________» ______________ года, а последний – «______________» ______________ года. Датой погашения кредита считается дата проведения операции по кредиту ссудного счета Заемщика, а процентов – дата поступления соответствующей суммы на кредит.

Заемщик обладает правом досрочного полного или частичного погашения кредита, направив письменное уведомление Кредитору за ______________ рабочих дней. При досрочном погашении кредита Заемщик уплачивает Кредитору ______________% причитающихся процентов от дня фактического возврата кредита до установленного срока окончания действия договора.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для полного погашения всей задолженности Заемщика, направляется в первую очередь на покрытие издержек Кредитора по принятию исполнения и принудительному взысканию, затем – на погашение процентов за пользование кредитными ресурсами (включая повышенные), а в оставшейся части – на погашение основной суммы долга.

Погашение кредита и процентов осуществляется Заемщиком после осуществления платежей в бюджеты всех уровней, Пенсионный фонд Российской Федерации, Федеральный дорожный фонд Российской Федерации в безналичном порядке с его расчетных счетов в любом банке Российской Федерации либо путем поступления средств от третьих лиц на специальный ссудный счет Заемщика.

В этом разделе детально расписан график погашения кредита и порядок осуществления платежей. Особого внимания заслуживает условие о досрочном погашении – заемщик может досрочно вернуть кредит, но при этом обязан выплатить проценты за весь период до originally установленного срока окончания договора. Это существенное ограничение, которое делает досрочное погашение менее выгодным. Также важно понимать очередность погашения требований: сначала возмещаются расходы банка, затем проценты, и только потом основной долг. Это означает, что при недостаточности средств сумма основного долга может практически не уменьшаться.

3. УСЛОВИЯ, ПРЕДШЕСТВУЮЩИЕ ВЫДАЧЕ КРЕДИТА

Заемщик не вправе требовать выдачи кредита (а Кредитор не обязан его выдавать) до представления им Кредитору полного комплекта следующих документов:

• нотариально удостоверенных копий учредительных документов Заемщика (при отсутствии таких документов в юридическом отделе Заемщика);
• нотариально удостоверенной копии решения органа управления Заемщика, обладающего согласно его уставу необходимой компетенцией, которым было одобрено заключение настоящего договора;
• нотариально удостоверенных копий всех лицензий Заемщика, иных документов, выданных компетентными органами, наличие которых необходимо для надлежащего исполнения настоящего договора;
• письменного заключения юридического отдела Кредитора о соответствии действующему российскому законодательству содержания настоящего договора и всех представленных Заемщиком документов;
• справки из налогового органа об открытии ссудного счета;
• технико-экономического обоснования и сведений об обеспечении, свидетельствующих о своевременности возврата кредита.

Этот раздел устанавливает так называемые "условия precedent" – требования, которые должны быть выполнены до фактической выдачи кредита. Банк тщательно проверяет юридическую чистоту сделки: правоспособность заемщика, наличие необходимых лицензий, соответствие законодательству. Это защитный механизм для банка, позволяющий минимизировать риски. Для заемщика это означает необходимость подготовить extensive пакет документов и пройти multiple проверки before получить деньги. Отсутствие любого из требуемых документов дает банку право не выдавать кредит, даже если договор уже подписан.

4. УСЛОВИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТА

Заемщик настоящим заявляет, что на дату подписания настоящего договора и в течение всего срока его действия отсутствуют и будут исключены обстоятельства, препятствующие кредитованию. Таким обстоятельством может быть отсутствие хотя бы одного из перечисленных ниже фактов. Заемщик заявляет, что:

• является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, образованным в соответствии с его требованиями и обладающим правом на заключение и исполнение настоящего договора, а также что Заемщик получил необходимые одобрения для заключения этого договора;
• заключение и исполнение настоящего договора не нарушает, и не будет нарушать требований законодательства Российской Федерации, учредительных документов Заемщика и любых других договоров, которые были им заключены ранее с третьими лицами;
• Заемщиком получены все лицензии, иные акты компетентных органов, необходимые для надлежащего исполнения настоящего договора. Эти документы не отозваны и считаются действующими;
• со времени составления последнего квартального баланса в финансовом состоянии Заемщика (зависимых от него организаций) никаких существенных негативных изменений не произошло;
• финансовая и прочая информация, предоставленная Заемщиком, была достоверной на момент предоставления и с того времени в финансовом положении Заемщика существенных изменений не произошло.

До фактического погашения полученного кредита, процентов по нему и иной денежной задолженности Заемщик обязуется:

• в течение ______________ дней после окончания каждого финансового года предоставлять Кредитору подтвержденные аудиторами годовые бухгалтерские балансы Заемщика и зависимых от него организаций;
• принимать все необходимые меры для возобновления, получения или поддержания в силе всех лицензий, иных актов компетентных органов, необходимых для надлежащего выполнения обязательств по настоящему договору;
• сообщить в течение ______________ рабочих дней о принятии решения о реорганизации или ликвидации;
• по требованию Кредитора предоставлять отчетные данные, платежные документы и другие материалы, необходимые для контроля за использованием и погашением кредита, в том числе сведения о наличном составе основных фондов и месте их нахождения.

Этот раздел содержит representations and warranties заемщика – официальные заявления о его юридическом статусе, финансовом состоянии и compliance с законодательством. Эти заявления являются основанием для выдачи кредита, и их недостоверность может привести к серьезным последствиям для заемщика. Также здесь устанавливаются ongoing obligations заемщика – обязанности, которые он должен выполнять на протяжении всего срока действия договора: предоставлять финансовую отчетность, поддерживать лицензии, информировать банк о значимых corporate изменениях. Это дает банку возможность постоянного мониторинга финансового состояния заемщика.

5. ВИДЫ НАРУШЕНИЙ ДОГОВОРА ЗАЕМЩИКОМ

Кредитор вправе приостановить дальнейшую выдачу кредита и/или потребовать его досрочного погашения вместе с начисленными, но неуплаченными процентами в следующих случаях:

• Заемщик оказался не в состоянии оплатить любую сумму, подлежащую оплате в соответствии с условиями настоящего договора;
• Заемщик допустил любое другое нарушение своих обязательств по настоящему договору;
• сведения, изложенные в пункте 4.1, а также иная информация, справки, документы и т.п., предоставленные Заемщиком Кредитору в соответствии с условиями настоящего договора, оказались недостоверными;
• любая задолженность Заемщика или зависимых от него предприятий не оплачена в срок и стала (или может быть объявлена) подлежащей досрочному взысканию, а также в случаях, когда кредит оказался по разным причинам необеспеченным;
• Заемщик или зависимые от него организации объявлены банкротами; или возбуждено дело о признании их банкротами; либо компетентным органом назначена временная администрация, конкурсный управляющий, арбитражный управляющий и др. для управления Заемщиком или зависимыми от него организациями вследствие их неплатежеспособности, фактов нарушения ими законодательства, иных обстоятельств, предусмотренных законодательством;
• залогодержатель обратил взыскание на все или часть имущества Заемщика (или зависимых от него организаций), которую Кредитор признает существенной; либо к Заемщику (или зависимым от него организациям) будет предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого Кредитор признает значительным; либо в отношении Заемщика (или зависимых от него организаций) будет применена конфискация имущества на сумму, которую Кредитор признает существенной;
• Заемщиком допущено нецелевое использование полученных кредитных ресурсов.

В случаях, указанных в пункте 5.1 настоящего договора, Кредитор направляет Заемщику уведомление о дальнейшем прекращении кредитования и/или кредит подлежит досрочному возврату вместе с неуплаченными процентами с момента получения Заемщиком указанного уведомления Кредитора.

Этот раздел содержит events of default – события, которые считаются существенными нарушениями договора и дают банку право требовать досрочного возврата всего кредита. Обратите внимание на breadth этих условий: нарушением считается не только просрочка платежа по данному кредиту, но и любые финансовые трудности заемщика, нарушения в отношении других кредиторов, предоставление недостоверной информации, bankruptcy процедуры, даже в отношении dependent компаний. Особенно важно условие о нецелевом использовании средств – банк может потребовать возврата кредита, если деньги используются не на те цели, которые были заявлены.

6. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

Все расчеты по настоящему договору должны осуществляться в срок, в рублях либо валюте в той сумме, которая будет определена Кредитором. Право Кредитора требовать платежа по настоящему договору не может быть погашено зачетом встречного требования Заемщика к Кредитору.

Подсчет размера дневной процентной ставки за пользование кредитом и любых других платежей, предусмотренных настоящим договором, которые исчисляются в годовых процентах, осуществляется исходя из годовой процентной ставки путем ее деления на ______________ дней. Определение задолженности по процентам за кредит производится исходя из дневной процентной ставки за пользование кредитом и фактического количества дней за соответствующий период.

Заемщик обязуется по требованию Кредитора возместить ему все расходы и убытки (включая упущенную выгоду и убытки из-за недостатка финансовых средств), которые понес Кредитор, в том числе в связи с принятием мер для принудительного взыскания задолженности.

В этом разделе устанавливаются технические детали расчетов: валюта платежей, метод расчета дневной процентной ставки, запрет на зачет встречных требований. Особенно важно условие о возмещении банку всех расходов и убытков, включая упущенную выгоду – это может значительно увеличить сумму требований к заемщику в случае спора. Запрет на зачет встречных требований означает, что заемщик не может уменьшить сумму платежа по кредиту на сумму каких-либо требований к банку.

7. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Настоящим Заемщик уполномочивает Кредитора производить безакцептное списание любой задолженности по данному договору с его расчетного счета. Кредитор имеет право на удержание любого имущества Заемщика, находящегося в его распоряжении.

Кредитор ведет учет задолженности Заемщика по настоящему договору как в части полученного им кредита (основного долга), так и в части процентов. Все расчеты, произведенные Кредитором, а также сделанные им заключения по вопросам, относящимся к настоящему договору, являются обязательными для Заемщика.

Заемщик не вправе передавать другим лицам свои права и обязанности по настоящему договору без предварительного письменного согласия Кредитора.

Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и прекращается после полного погашения кредита и уплаты процентов по нему. Изменения и дополнения к договору вносятся путем заключения в письменной форме дополнительного соглашения, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.

Права и обязанности, возникшие из заключенного договора, регулируются законодательством Российской Федерации. Все споры, связанные с исполнением настоящего договора, разрешаются в соответствии с действующим законодательством.

Этот раздел содержит miscellaneous положения, которые применяются ко всему договору в целом. Наиболее significant здесь право банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика – это мощный инструмент взыскания, который не требует согласия заемщика. Также важно, что все расчеты банка считаются обязательными для заемщика – это может создавать проблемы при возникновении разногласий по сумме задолженности. Запрет на передачу прав и обязанностей по договору ограничивает flexibility заемщика в управлении своими обязательствами.

8. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

9. ПОДПИСИ СТОРОН